自驾出行是每年“五一”、“十一”的热点。但是在自驾途中，不可避免地会遇到各种突发问题，其中还有可能涉及到事故理赔。一部分车主可能会异地解决，另一部分则可能回京后再报案理赔，车主应如何选择？理赔时又应注意哪些问题？
哪些自驾出险不理赔？
车辆抛锚自己处理
案例：2004年“五一”期间，刘先生开车到庐山旅游，半山腰上抛锚了。 情急之下他和家人一起推车，但由于用力不均，车被推翻，造成了更大的损失，他去保险公司索赔被拒。
提示：车抛锚应迅速报案，请保险公司派专业施救员救险。如车主擅自通过人力推车，可能发生再次撞击，甚至翻车，这类损失保险公司不赔，因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。
修车不到指定地点
案例：2006年春节，陈先生开车回湖南，路上与别的车相撞，车右侧大面积受损。由于归家心切，他把车开到附近一家小修理厂维修，花了1000多元。但事后，保险公司只定损800元。
提示：定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价，而车主自行选择修理厂属个人行为，而且一般保险公司只认准二级以上资质的维修站，如果车主去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。正确的做法是请当地保险公司的定损员推荐一些修理水平高，且与保险公司有合作协议的修理厂家。
没有投保车上人员责任险
案例：刘先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。2006年初，刘先生自驾外地出了事故，受伤住院。由于没投保意外险或车上人员责任险，被保险公司拒赔。
提示：车险的两个主险――车损险和三责险，都没有涵盖驾驶员责任，有车族应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险，对于经常出差的人有不少好处。
超出保险车辆行驶区域
案例：2006年“五一”期间，王小姐和几个朋友自驾去了香港，街头行驶时与其他车辆发生剐蹭。从香港回来后，王小姐去保险公司理赔却被拒。
提示：投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制；行车区域比较广的车主在选择车险时要特别注意保险公司的服务网络，如果超出保险公司保障的行驶范围，则不能得到理赔。
出车祸车主私了
案例：2006年春节，杨小姐开车到江西旅游，路上没留神被一辆捷达追尾，她想到新年要和气生财，便和对方司机商量800元私了。但当她把车开到保险公司定损时才发现，800元根本不能把车修好。
提示：车主私了时，没有保险公司的定损证明，即使当地交警部门能给予事故证明，保险公司也不能全面了解事故梗概，无法计算理赔额。但是如果事故中理赔额较小，车主可以自行协商解决，因保险期内无理赔记录，续保时可享保费优惠。
自驾途中易发生问题
由于采用自驾方式，除了日常出行面临的风险以外，也会遇到特殊风险：
1、一般自驾车出游路程较远，驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，碰撞、颠覆事故发生概率高；
2、黄金周旅游线路较为拥挤，剐蹭概率高；
3、高速公路上重大交通事故发生概率较高；
4、停车场所不固定，盗抢概率高；
5、在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率相对较高；
6、自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大；
7、长途驾驶，车辆容易故障。
外地遇险如何理赔？
一旦在外地遇险怎么办？人保专家表示，车主自驾上路，应携带的保险相关证件，包括：保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。在路上一旦发生交通事故，车主应保持头脑冷静，一方面要在车后放置明显的警示牌。另一方面立即报案，通知交通民警，如果有人员伤亡，要积极救助，并赶紧请求医疗机构救助。此外车主应同时向保险公司打报案电话（不超过48小时），等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援。
如果事故涉及到理赔，车主应向查勘的保险公司人员提出索赔请求。其后车主可选择到当地保险公司推荐的维修站进行车辆维修，车辆修好并待事故结案后回北京提交索赔材料，如不涉及人员伤亡，一般所需理赔单证有：身份证、索赔申请书、驾驶证正副本、行驶证正副本、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票、施救费及相关费用票据原件等。经过保险公司审核无误后，车主可领取赔款。
另据人保专家表示，不少车主在北京有固定的维修站，因此愿意车辆回京维修，这种情况下，从车主的角度考虑，保险公司也出台了人性化的措施。以人保公司为例，车主电话报案后，当地公司会派人查勘事故，并出具相关材料。车主回京后，应及时携带相关单证材料，到承保公司联系理赔定损事宜。
相关链接 自驾出游选择险种有学问
对于酷爱自驾游的车主，为了自己和家人的安全，除了车损险与三者险，其他保险也必不可少。车主应分析行程中可能遇到的风险，再决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。
目前，一些保险公司专门设计了自驾游的车险。比如“综合性自驾游保险”、“自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。
●车上人员险：机动车投保车上人员险后才能有司机及同车人员的保险保障，而第三者险的赔偿对象只局限于事故中受害的第三者。可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元。
● 盗抢险：如果没有购买全车盗抢险，可以考虑花100元左右投保一个月的全车盗抢险以防不测。
● 人身意外险：车主可根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。
● 车内附加设备险：玩车一族越来越舍得在车上花钱，动辄数万元的设备就装上了车，可是这些都属于非原车装备，一旦被盗窃、被损，保险公司是不赔的。车内附加设备险则可为车内的设备分别投保，使自驾旅行心情更加轻松。
● 特别险种：一些保险公司为了迎合日趋火爆的自驾游市场，推出了一款综合性自驾游险种，基本涵盖自驾车出游的各种风险保障。保障范围包括旅行途中的人身意外伤害、急性疾病、医疗费用、行李损坏丢失、车辆救助费用以及个人综合责任等。最高能够获得20万元的人身保障、50万元的责任保障和3000元的财产费用保障。由于其保险时间比较短，因此价格也比较低廉。像太平洋寿险推出的“世纪行人身意外伤害保险B款”、人保的“综合性自驾游保险”，太平人寿北京分公司的“中联车盟自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。
|